第7问：保险费、保险金额、保险金各是什么？

保险合同基本要素

一、核心要素分类

• 涉及钱的要素：保险费、保险金额、保险金

• 涉及时间的要素：犹豫期、等待期、宽限期

• 涉及人的要素：投保人、被保险人、受益人、保险人

二、保险合同中的 “钱” 要素详解

1. 保险费（保费）

• 定义：投保人按合同约定向保险人（保险公司）支付的费用，是合同生效的前提。

• 关键要点：

• 未按时交费可能导致保单失效，失效期间保险公司不承担责任。

• 交费方式：

• 趸（dun）交：一次性交清所有保费（类似全款买房）。

• 期交：分期交费（3/5/10/20 年等，类似分期付款买房）。

• 终身寿险建议：多采用 “均衡保费”，建议选择期交，保费不随被保险人年龄增长而变化

2. 保险金额（保额）

• 定义：保险人（保险公司）承担赔偿或给付保险金的最高限额，是保费计算标准。

• 分类（以终身寿险为例）：

  类型	保额变化特征
  定额终身寿险	保额始终不变
  增额终身寿险	保额持续固定增长
  变额终身寿险	保额随投资收益波动，可能增加，也可能减少。

• 投保限制：

• 成年人保额超 50 万可能需调查。

• 未成年人身故保额限制（保监发〔2015〕90 号）：

• 不满 10 周岁：身故保险金总和≤20 万元；

• 10-18 周岁：身故保险金总和≤50 万元。

• 例外：给未成年人投保寿险或其他含身故责任的保险，其保额是可以超过50万元限额的。

3. 保险金

• 定义：保险事故发生后，保险人（保险公司）实际赔付的金额。

• 与保额的关系：

• 通常≤保额，个别情况＞保额（如分红型、增额终身寿险）。

• 终身寿险赔付场景：

  情况	保险金计算方式	与保额对比
  18 周岁前 身故或者全残 / 等待期内身故	累计已交保费与现金价值较大者	＜保额
  18 周岁后且过等待期 身故或者全残（传统型）	按保额赔付	= 保额
  18 周岁后且过等待期 身故或者全残（分红型）	基本保额 + 累积分红	＞保额
  18 周岁后且过等待期 身故或者全残（增额型）	已交保费 × 给付比例、现金价值、年度保额 取3者中最大的那个	＞保额

三、三者核心区别对比

四、总结

• 保费是 “投入成本”，保额是 “赔付上限”，保险金是 “实际赔付额”。

• 结合《保险术语》标准理解三者定义，可避免因概念混淆导致保险合同条款理解困难

保险合同条款中的三种“钱”